人民日报揭秘信用卡代还平台:涉嫌信用卡违规套现和信息泄露

来源:爆料迷
2018-12-04 16:34:13

昨日,人民日报刊文《警惕“套现贷”的套路》,聚焦信用卡代还平台。不仅如此,《国际金融报》记者也在几天前曝光了照“蜗牛智能管家”APP的违规行为。

人民日报揭秘信用卡代还平台:涉嫌信用卡违规套现和信息泄露

百讯网支付新闻频道综合编辑】昨日,人民日报18版刊文《警惕“套现贷”的套路》,聚焦信用卡代偿平台。人民日报指出,“信用卡代还”业务涉及信用卡违规套现、信息泄露等潜在风险,需引起高度关注。

人民日报揭秘信用卡代还平台:涉嫌信用卡违规套现和信息泄露

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不仅如此,《国际金融报》记者也在几天前曝光了照“蜗牛智能管家”APP的违规行为,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题。

不久前,中国银联下发了一批黑名单品牌,其中就有多款知名信用卡代偿APP被列其中。

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套出来、还进去,持卡人欠的钱其实一直没还清——警惕“套现贷”的套路

“套现贷”的还款模式,是通过在信用卡账单日和还款日的间隔内循环套现、还款,将本期账单挪到下期。民生银行有关人士提醒,不论是“套现贷”还是信用卡套现,只要存在套现行为,商业银行都有权对持卡人采取降低授信额度、将信息录入征信系统等措施。

近日,一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式渐趋流行。据了解,“套现贷”的运作模式是,信用卡持卡人通过手机客户端将卡片与代偿平台绑定,导入账单后,代偿平台便可以模拟持卡人在商家刷卡消费,把信用卡余额的资金套出,再将套出的资金交给指定的第三方支付公司,由其向银行还款。在这个过程中,代偿平台收取一定的手续费作为回报。

按照通行规则,信用卡账单日后的消费全部为下一期账单还款额,而还款日前的还款都算本期还款。“套现贷”还款的套路,实际上是通过在账单日和还款日的间隔内循环套现、还钱,将本期信用卡账单挪到下期,并一直滚动下去。

“把钱套出来、还进去,持卡人欠的钱永远还不清,只是银行不催收,信用记录暂时没问题。只有用自己的资金把钱还了,才算是真的还清。”某信用卡市场资深研究人士说,从金融消费的适当性来看,信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系,银行应该严把信用卡评估审核关。如果持卡人找信用卡代偿平台帮忙还钱,说明其本身还款能力有限,不符合信用卡审批标准。

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国家互联网金融风险分析技术平台今年5月发布公告指出,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中网站平台70余家,手机客户端有80余款。

公告介绍,这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,前两者都存在信用卡套现行为,后一种则是由平台代替持卡人还款,并取代银行成为持卡人新的债权人。公告也提示消费者,“信用卡代还”业务涉及信用卡违规套现、信息泄露等潜在风险,需引起高度关注。

民生银行有关人士提醒说,持卡人应注意“套现贷”的相关风险:不论是“套现贷”还是信用卡套现,对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人,商业银行有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

多家“套现贷”代偿平台不仅需要持卡人的身份证号和信用卡号,还要求他们填写信用卡CVV码、有效期等大量隐私信息。对此,民生银行有关人士建议,消费者应通过银行正规渠道办卡、用卡、还款,避免因信息泄露而让诈骗分子有机可乘。如果代偿平台要求提供信用卡号、CVV码、密码等隐私信息,持卡人一定要格外警惕,避免自己的资金被盗刷,产生不可估量的损失。

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via国际金融报

信用卡代偿发端于20世纪90年代的美国,由Capital One首次推出,让用户通过自己的平台来还信用卡,并提供3个月到18个月不等的免息期或低息期。这种方法为刚刚成立的Capital One获取大量用户,如今,信用卡代偿几乎是每家信用卡公司必用的获客手段。

国内现有的专注于信用卡代偿业务的以互金平台为主,包括省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花、小花钱包、小黑鱼等。

我们可以将有信用卡的人群细分为三类:

第一类是最优质的用户,他们按时还款,信用良好,从来不产生利息;

第二类是次优级用户,也就是循环户,还款能力稍差,能够接受最低还款或者分期还款;

第三类是信用不良用户,还款表现差,经常性逾期。

信用卡代偿服务主要针对的是第二类用户。这部分用户有分期还款的需求,而且重视征信,是信用卡主要的利息贡献者。此外,这部分用户超前消费理念较强,信用卡额度往往不能满足其消费需求,需要额外的信用额度。

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近日,人民网旗下国际金融报将目光对准了信用卡代偿领域,其中蜗牛智能管家APP被以典型进行了起底。

专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称:平台不掏钱,也无需第三方资金,用信用卡持有人卡内剩下的5%额度,反复套现,便能够实现当月账单的“偿还”。

这种看似“聪明”的方式是否合规?信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢?

根据国家互联网金融风险分析技术平台在5月初发布的监测数据,“信用卡代还”这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,而前两者都存在信用卡套现行为。

而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。

当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时,该APP客服人员讲解称,持卡人通过APP将信用卡进行绑定,导入信用卡账单后,其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出,再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

该客服人员称,实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。他表示,对比其他代偿机构来说,他们收取的手续费低,还款10000元手续费仅85元。

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据了解,信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例,根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则,信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划,以500块钱为基数,需要24次还清,单次扣款和还款的金额在400元到500元之间,每次扣款时间和还款时间相差半小时左右,还款计划自动执行。

也就是说,如此滚动操作几次,就能成功将账单不断地递延下去,且从信用卡账单角度看,不断有消费项和还款项,有进有出,避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险,使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。

上述APP客服人员对记者称,“如果一次性对信用卡大额提现套取,到期后再一次性归还,极易引起银行注意而被封卡。”

根据技术平台监测,采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。

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如此套现不会被银行发现吗?这样的操作模式又是否合规?

对于记者的疑惑,上述APP客服人员对记者笃定地表示,“所在平台签约了实体店铺,能够模拟出逼真的消费记录,并不是虚假商户,银行系统很难识别出。”

同时,在该客服人员看来,银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利,只要控制得好,不发生逾期,对银行是有益的,因此银行并不会查。

另外,记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。

对此,汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称,“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白,属于法律的灰色地带。”

而正因为处于监管的灰色地带,吴冬认为,一旦平台发生破产等风险,其用户很难维权,多数只能自认倒霉。

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国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示,“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到,银行非常重视个人征信问题,如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”,以后在银行间贷款会举步维艰。

《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现,注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号,还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。

这对于持卡人来说,是否存在潜在风险?

上述技术平台在监测过程中发现,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

【编辑 宋世林】

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